PSD2-maksupalveludirektiivi astuu voimaan EU:ssa ja Suomessa syyskuun puolivälissä. Tässä artikkelissa kerromme, mistä direktiivissä on kyse ja miten varmistat, että verkkokauppasi on yhteensopiva direktiivin vaatimusten kanssa.

Mikä ihmeen PSD2-direktiivi?

PSD eli Payment Services Directive 2 on EU:n toinen maksupalveludirektiivi. Direktiivin tavoitteena on yhtenäistää maksujen välityksen toimintamalleja EU-alueella ja saattaa maksujen välitystä koskeva lainsäädäntö vastaamaan muuttuneen markkinan vaatimuksia. 

PSD2-direktiivi tuo kolmannen osapuolen maksunvälityksen tarjoajat säännöstelyn ja valvonnan piiriin. Direktiivi määrää, että mikäli asiakkaat antavat suostumuksensa, pankkien on annettava kolmannen osapuolen maksuvälittäjille mahdollisuus tarkastella asiakkaan tilitietoja. Se myös parantaa kuluttajien tietosuojaa määrittelemällä tarkemmin vahvan tunnistautumisen sähköisen ostamisen yhteydessä. 

PSD2 on annettu tiedoksi tammikuussa 2018 ja se astuu voimaan 18 kuukauden siirtymäajan päättyessä 14. syyskuuta 2019.

Miten PSD2-direktiivi vaikuttaa kuluttajaan?

Selkeimmin PSD2-direktiivin voimaantulo näkyy kirjautuessa nettipankkiiin, josta on poistunut tai poistuu mahdollisuus käyttää tunnuslukutaulukoita tai muita kopioitavissa olevia tunnistustapoja.

Toinen selkeä muutoksen paikka on, että vahva tunnistaminen vaaditaan aina tehtäessä yli 30 euron arvoisia ostoksia verkossa. Eli toisin kuten nykyisin, syyskuun puolivälin jälkeen maksaminen pelkillä luottokorttitiedoilla on mahdollista vain poikkeustapauksissa. 

Mitä verkkokauppiaan tulee huomioida?

Suurimmalla osalla verkkokauppiaista on jo nyt käytössään kolmannen osapuolen maksupalveluiden tarjoaja (NETS, Paytrail tai vastaava). Näissä tilanteissa voi luottaa siihen, että maksupalveluiden välittäjä on asiassa aktiivinen ja tilanteen tasalla. Kannattaa kuitenkin tarkistaa palveluntarjoajan sivustolta, että näin varmasti on. Magento-kaupoissa saattaa olla valmiina vain luottokorttimaksamisen sallivia lisäosia, joiden PSD2-kelpoisuus kannattaa varmistaa. 

Monessa tapauksessa asiakaskokemus tulee kuitenkin muuttumaan merkittävästi, kun asiakkaan vahva tunnistaminen tulee pakolliseksi yli 30 euron ostoksiin. Huomioitavaa on myös erilaisten luotonmyöntäjien (esimerkiksi Klarna) palveluihin tulevat muutokset. Myös näissä on tulevaisuudessa noudatettava uusia vahvan tunnistuksen kriteerejä ja syyskuun puolen välin jälkeen pelkkä hetu ja postinumero eivät riitä luottopäätökseen.

Vahva tunnistaminen 14.9.2019 alkaen

PSD2 määrittää, että asiakkaan on suoritettava vahva tunnistaminen käyttäessään tiliään tai luottokorttiaan verkossa. Maksupalveluntarjoajat voivat PSD2-direktiivin voimaantulon jälkeen hyödyntää palveluissaan samoja vahvoja tunnisteita, joita asiakas käyttää oman pankkinsa palveluissa. 

Tunnistaminen katsotaan vahvaksi kun kaksi kolmesta tunnistamisen kriteeristä täyttyy. Tunnistamisen kriteerit ovat:

  • jotakin, minkä vain käyttäjä tietää (esim. salasana),
  • jotakin, mitä käyttäjällä on (esim. matkapuhelin)
  • käyttäjän yksilöivä ominaisuus (esim. sormenjälki tai muu biometrinen tunniste)

Miten varautua PSD2:n voimaanastumiseen?

Tunne verkkokauppasi:

  • Voiko kaupassasi maksaa suoraan luottokortilla ilman 3D-varmennusta? Jos voi, muutoksella on luultavasti kiire. Tarkista, että maksunvälittäjäsi PSD2-toimnnallisuudet ovat kunnossa.

Tunne asiakkaasi:

  • Tehdäänkö kaupassasi paljon alle 30 euron ostoksia? Jos näin on, pienten ostosten prosessointiin kannattaa luoda mahdollisimman sujuva tapa. 
  • Maksaako moni asiakkaasi ostoksensa luotolla tai luottokumppanin kautta? Jos näin on, älä pelästy mikäli asiassa tapahtuu muutoksia syyskuussa. 
  • Maksaako moni asiakkaasi ostonsa PayPalilla tai vastaavalla palvelulla? Myös nämä palvelut ovat syyskuun 14. alkaen vahvan tunnistautumisen vaatimusten piirissä. 
  • Kerätäänkö kaupassasi ennakkomaksuja tai katevarauksia? Varmista näiden laillisuus PSD2:n voimaantulon jälkeen. Tapauksissa, joissa ennalta veloitetaan ja sitten hyvitetään yliveloitettu summa, voi olla pakko muuttaa toimintamallia PSD2:n myötä.

Seuraa ostoputkea:

  • Maksaminen on tunnetusti yksi suurimpia pullonkauloja verkko-ostamisessa. Siihen tehdyt muutokset voivat olla todella merkittäviä verkkokaupasta ostamisen kannalta. Luottamusta vaativien palvelujen muutoksissa on syytä olla hereillä ja tarvittaessa auttaa asiakkaita.
  • Tärkeää on myös hahmottaa, mitkä asiat ovat asiakkaalle joko vaikeita tai jopa suoranaisia ostamisen esteitä. 

Hyödyllisiä linkkejä kun kaipaat lisätietoa PSD2:sta

Seuraatko verkkokauppasi ostoputkea mahdollisimman tarkasti? Teidätkö, mihin ja miksi ostaminen kaupassasi keskeytyy? Jos kaipaat apua niin seurannan kuin verkkokauppasikin kehittämisessä, ole yhteydessä. 

Ota yhteyttä

Eetu Raunio avatar